Main menu

header

cotnari wide

672 27 1de Valeria Roman şi Florica Pintea

Lucruri importante se pot realiza în viață cu sprijin de la bancă. În ziua de astăzi, aproape toată lumea are un credit sau își dorește să acceseze unul. Auzim însă și multe povești despre oameni care nu-și mai pot plăti datoriile și ajung să-și piardă casa sau se trezesc cu executorii la ușă. Vorba proverbului: „Fă împrumuturi și te gătește de supărări”. Ce trebuie să faceţi ca să nu ajungeţi în astfel de situații aflaţi de la Ioana Petrescu (medalion), fost ministru de Finanțe, care a explicat la ce trebuie să fiţi atenți.

Doar pentru investiții, nu pentru consum

Cunosc persoane care nu s-ar împrumuta pentru nimic în lume, și altele care una-două mai iau un credit când pentru o vacanță, când pentru cumpărături. Niciuna dintre cele două extreme nu e bună. Creditele își au rolul lor atunci când nu aveți toți banii necesari pentru o investiție mare, precum cumpărarea unei case sau pentru educația copilului. Nu e bine să vă împrumutați la bancă și să cheltuiți pe ceva ce nu aduce un plus de valoare în viitor.

Nu e obligatoriu să fiți proprietarul unei locuințe

Deși un credit pentru o locuință intră în categoria creditelor pentru investiții, nu vreau să se înțeleagă că toată lumea trebuie să facă o astfel de investiție. Știu că în societatea românească există mentalitatea că nu ești realizat dacă nu deții o proprietate. O fi așa în ochii lumii, dar, financiar vorbind, are sens să vă cumpărați o locuință doar în anumite condiții. E înțelept să faceți un credit pentru o casă doar dacă sunteți sigur că veți rămâne în acel loc mai mult timp, aveți bani de un avans de cel puțin 30%, aveți o slujbă cât de cât sigură și vă permiteți să plătiți ipoteca, taxele de proprietate, întreținerea și reparația locuinței. Nu în ultimul rând, trebuie să analizați piața astfel încât să alegeți momentul oportun în care prețurile imobiliare nu sunt crescute artificial. Altfel, e bine să așteptați și să plătiți chirie până sunt satisfăcute toate aceste condiții. Nu veți fi singurii care faceți asta, vă asigur! O altă greșeală ar fi să vă grăbiți să cumpărați o locuință în mijlocul unei bule imobiliare. Am o prietenă care a cumpărat un apartament în București tocmai când prețurile erau la un maxim istoric. Plătește rate la bancă în fiecare lună de 1.000 de euro. Bineînțeles, dacă l-ar vinde azi, acel apartament valorează mult mai puțin decât la momentul cumpărării, și suma obținută nu ar acoperi datoria la bancă. Este „condamnată” ca o bună parte din viață să plătească lunar o sumă colosală pentru un mic apartament. Vă imaginați în ce condiții ar putea să stea cu chirie pentru 1.000 de euro pe lună?

Nu vă îndatoraţi mai mult de 30%-50% din venitul total al familiei!

672 27 2Înainte de a apela la bancă pentru un credit, faceți un calcul realist al cheltuielilor lunare, dar și al celor sezoniere, precum rechizite pentru copii la începutul anului școlar sau vacanțe de vară. De asemenea, luați în considerare și cheltuielile neprevăzute, cum ar fi cele necesare traiului pentru câteva luni în cazul în care rămâneți fără serviciu. Când ajungeți la bancă trebuie să știți foarte clar cât vă rămâne din venit după ce socotiți aceste cheltuieli. Nu spun că nu puteți supraviețui și dacă luați un credit de peste 50% din venit. Cineva a făcut un credit pentru o garsonieră. Problema a fost că acest împrumut era aproape cât tot salariul său. A locuit în continuare cu părinții și a închiriat garsoniera cumpărată cu credit de la bancă. I-ar fi fost mult mai ușor dacă stătea în chirie o vreme și ar fi pus bani deoparte pentru un avans mai mare, astfel încât să fie nevoie de o ipotecă mai mică la bancă în momentul în care își cumpăra garsoniera.

Comparați mai multe instituții financiare

Înainte de a semna un contract de creditare interesați-vă ce condiții oferă cât mai multe bănci sau IFN-uri (Instituţii Financiare Nebancare). Comparați termenii contractuali. De asemenea, luați în considerare istoricul instituției, reputația și flexibilitatea arătată în relația cu clienții.

Fiți cu ochii în patru la detaliile din acte

Întrebați care este suma care vă revine de plată pe lună, cât veți plăti în total până la finalul creditului, dacă există penalități de întârziere și ce valori au, dacă sunt percepute și alte comisioane. Nu vă bazați doar pe explicația verbală a reprezentatului financiar! Să vă arate exact în contract unde sunt specificate toate aceste lucruri.

Negociați cu banca!

672 27 3Orice se negociază în viață, iar contractele de creditare nu fac excepție. Am o prietenă, pe care o cunosc din școala generală, care înțelege perfect conceptul de negociere (are trei copii acasă și mai multe restaurante, deci presupun că, vrând-nevrând, negociază în fiecare zi). Ea a vrut un credit să își construiască o casă la Sibiu. S-a dus la mai multe bănci (vezi sfatul de mai sus) și la început toate i-au oferit doar credite cu penalități în cazul în care plătește toată suma înainte de termen. Nu s-a lăsat și a negociat la sânge creditul, până când o bancă a cedat și i-au eliminat această penalitate, și acum ea poate plăti creditul mai repede, fără să fie penalizată.

La citirea contractului, patru ochi sunt mai buni decât doi

Sfatul meu este să nu semnați un contract de creditare dacă nu l-au citit cel puțin două persoane, dintre care una cu informaţii financiare sau juridice. Întrebați un prieten dacă nu vă pricepeți. Angajați un avocat! Vor fi niște bani bine cheltuiți. Mai bine o sumă mică la avocat înainte de semnare decât o sumă mult mai mare după semnare, când vă războiți cu banca!

Evitați varianta care doar pare mai avantajoasă

Există două tipuri de dobânzi: variabilă sau fixă. Creditele cu dobânzi variabile pot arăta la prima vedere mai avantajoase, dar vă asumați riscul că veți plăti la un moment dat mult mai mult pe lună. E bine să știți exact cât plătiți în fiecare lună, ca să nu aveți surprize și să vă treziți la un moment dat că nu mai puteți plăti creditul.

Contractați credite în moneda în care sunteți plătiți

Dacă salariul este plătit în lei, luați credit în lei, dacă e plătit în euro, faceţi împrumutul în euro. E foarte riscant să faceți altfel. De exemplu, dacă sunteți plătiți în lei, dar luați un credit în euro și se apreciază euro, atunci valoarea creditului este mai mare, dar salariul nu este mai mare. Dacă și salariul, și creditul sunt în aceeași monedă, o apreciere sau o depreciere a monedei nu afectează capacitatea de plată a creditului.

Nu aşteptaţi să întârziaţi la plată, fiţi proactiv

Dacă ați luat un credit și simțiți că veți rămâne în urmă cu plata ratelor, nu așteptați să treacă termenul scadent! Puteți să vă duceți să vorbiți la bancă, să explicați problema și să cereți să vă păsuiască o mică perioadă. Știu cel puțin o bancă ce are o politică clară de a face concesii dacă un client are o problemă temporară și neașteptată și cere o astfel de amânare la plată. Dacă problema nu e temporară, dar simțiți că nu puteți să plătiți un credit mult prea mare, cereți o refinanțare. O puteți cere la banca de unde ați luat creditul sau de la o altă bancă. Este posibil să vi se ofere alt contract, cu o rată mai mică și alți termeni. Atenție, sfatul legat de verificarea contractului se aplică și la refinanțare! Și, în ultimul rând, dacă ați luat un credit și nu mai puteți plăti ratele, puteți să dați în plată casa sau apartamentul. Atenție însă, nu veți mai avea de plătit creditul, dar veți pierde locuința. Această opțiune nu este posibilă pentru toate creditele. Cele contractate prin Prima Casă sau cele mai mari de 250.000 de euro nu pot fi date în plată!