de Simona Soare Ghișea şi Claudia Mîţoi
Românii „se lovesc” adesea de neajunsurile sistemului public de sănătate, care și-a arătat încă o dată limitele în contextul pandemiei de coronavirus. Persoanele neasigurate în sistemul public de sănătate sau cele care doresc să se trateze la un spital particular își pot plăti o asigurare privată de sănătate. Ce beneficii puteți avea prin intermediul acesteia, aflați de la Cristian Vasile, directorul departamentului Asigurări de Viață și Sănătate din cadrul Safety Broker de Asigurare.
„Există în două variante: individuală și de grup”
- Ce variante de asigurare privată de sănătate există?
- Asigurarea privată de sănătate ne permite accesul în sistemul medical privat și public, în România sau în străinătate. Aceste beneficii sunt în funcție de tipul de asigurare deținut. În primul rând, discutăm despre două forme de asigurare privată de sănătate: individuală (destinată individului sau familiei acestuia) și de grup (oferită de angajator ca beneficiu pentru angajați). Asigurările individuale de sănătate se pot încheia de către o persoană fizică sau de către aceasta și membrii familiei sale. Spre deosebire de asigurarea de sănătate de grup, cea individuală implică istoricul medical al asiguratului.
- Ce documente sunt necesare pentru încheierea unei asigurări private de sănătate?
- Pentru încheierea unei asigurări private individuale de sănătate, este nevoie de acordul GDPR privind prelucrarea datelor cu caracter personal și de completarea unei cereri de asigurare, ce cuprinde și un chestionar medical. În urma evaluării acestui chestionar medical, asiguratorul emite decizia și condițiile de acceptare sau refuzul asigurării. În ceea ce privește asigu- rarea de grup ca beneficiu pentru angajați, procesul de încheiere a acesteia implică mai multe întâlniri cu reprezentanții angajatorului. Întâlnirile au ca scop: întocmirea unei analize de oportunitate pentru acordarea acestui beneficiu, analiza nevoilor de asigurare, ținând cont de structura demografică a grupului, domeniul de activitate al firmei, aria de desfășurare a activității.
Vă puteți trata în orice unitate medicală din țară
- Ce servicii de sănătate pot fi incluse în asigurare?
- Pot fi incluse servicii medicale în ambulatoriu, precum analize de laborator, consultații, consultații second opinion și consultații medicale online, investigații de imagistică (ecografii, radiografii, CT/RMN), investigații de tip explorări funcționale, proceduri terapeutice. Alte servicii medicale care pot fi cuprinse în asigurare sunt cele de microchirurgie, transport medical cu ambulanța, spitalizare de zi, cameră de gardă. Asigurarea privată de sănătate poate include servicii medicale spitalicești (spitalizare continuă, în sistem privat sau de stat), monitorizare boli cronice și afecțiuni preexistente, recuperare medicală, pachet de prevenție, monitorizare sarcină și/sau indemnizație pentru naștere, stomatologie, servicii medicale în caz de afecțiuni grave. Serviciile stomatologice se referă, de obicei, la proceduri preventive (periaj, detartraj). Pot fi acoperite și prestații medicale pentru urgențe stomatologice.
- Asiguratul are posibilitatea să se trateze în orice clinică dorește?
- El poate opta pentru servicii medicale în rețeaua clinicilor partenere ale asiguratorului sau poate merge în orice unitate medicală din România. Rețelele partenere numără peste 850 de clinici la nivel național. În cadrul acestora, decontarea este directă. Acest lucru înseamnă că asiguratul beneficiază de prestația medicală, iar serviciile sunt plătite de asigurator. Persoana asigurată poate merge în orice unitate medicală, achită costul serviciului medical, iar în baza unei proceduri de despăgubire își recuperează costurile.
„Pentru cea valabilă în străinătate, prețul pornește de la 100 de euro”
- Femeile însărcinate sau cele care vor să aibă un copil pot alege un anumit pachet de sănătate?
- În cazul asigurărilor individuale de sănătate, sarcina este acoperită doar după o „perioadă de așteptare”, polița fiind plătită și în acest interval. De regulă, această „perioadă de așteptare” este cuprinsă între 9 și 12 luni. În cazul asigurărilor de sănătate de grup, nu există această perioadă de așteptare. Asigurarea privată de sănătate poate acoperi monitorizarea sarcinii, cu analizele și investigațiile specifice, inclusiv nașterea. Eventualele tratamente și proceduri medicale efectuate cu scopul de a obține o sarcină pe cale artificială nu sunt acoperite de asigurarea privată de sănătate. Copiii pot fi coasigurați în baza asigurării private de sănătate a unuia dintre părinți. În acest caz, copilul are aceleași beneficii ca și părinții.
- Cât costă o asigurare privată?
- Costurile variază în funcție de tipul de asigurare, acoperirile solicitate, vârsta asiguratului sau dimensiunea grupului. Împreună cu asiguratul, brokerul de asigurare identifică soluțiile cele mai bune pentru client. Costul mediu al unei asigurări individuale de sănătate este cuprins, lunar, între 100 și 150 de lei. De regulă, suma plătită de angajator pentru asigurarea de grup se situează între 60 și 150 de lei, pentru fiecare persoană, în fiecare lună. Prețul asigurării medicale valabile în străinătate pornește de la 100 de euro lunar. Suma minimă asigurată în străinătate este de 1.300.000 de euro. Asigurarea de sănătate se poate plăti lunar, trimestrial, semestrial sau anual.
„Poate veni la pachet cu o asigurare de viață”
- Dacă asiguratul va trebui să suporte costurile medicale, în cât timp își va recupera banii?
- Dacă vorbim despre accesarea serviciilor medicale în cadrul clinicilor partenere, costurile sunt suportate direct de asigurator. Dacă ne referim la servicii medi-cale prestate în afara acestor furnizori agreați, costurile se recuperează într-o perioadă cuprinsă între 5 și 25 de zile, în funcție de asigurator.
- O asigurare de sănătate poate veni la pachet cu una de viață?
- Da, asigurarea de viață completează asigurarea de sănătate. Asigurarea de viață poate avea două forme: asigurarea clasică de viață sau asigurarea mixtă de viață. În cazul asigurării clasice de viață, putem discuta despre sume asigurate în caz de deces, invaliditate, boli grave, sume care pot fi încasate de asigurat sau de urmașii acestuia, la momentul producerii evenimentului asigurat. În cazul asigurării mixte de viață, pe lângă acoperirea clasică, intervine și componenta de economisire, pe termen mediu și lung. Astfel, la finalul perioadei contractuale, asiguratul este cel îndreptățit să încaseze indemnizația de asigurare.
„Persoanele eligibile au între 0 şi 65 de ani“
- Pe ce durată se poate încheia asigurarea de sănătate?
- Asigurarea privată de sănătate se poate încheia pe o perioadă cuprinsă între un an și trei ani, cu posibilitatea reînnoirii anuale sau la sfârșitul perioadei asigurate.
- Există și persoane care nu sunt eligibile pentru o astfel de asigurare?
- În general, persoanele eligibile pentru asigurarea de sănătate au o vârstă cuprinsă între 0 și 65 de ani. În anumite cazuri, se pot încheia contracte și pentru persoane trecute de 65 de ani. Nu pot fi parte, într-un contract de asigurare individuală, persoanele care au fost diagnosticate cu boli grave, afecțiunile preexistente fiind, de cele mai multe ori, neacoperite de aceste tipuri de contracte. Alte excluderi pot exista din cauza desfășurării unor activități cu grad ridicat de risc (cadrele militare în teatre de operațiuni, cei care lucrează în minerit). De asemenea, pot exista excluderi și în cazul practicării unor sporturi/hobby-uri cu grad ridicat de risc (planorism, parapantă, scufundări la mare adâncime). Pentru aceste categorii, există forme specifice de protecție.