de Ştefania Băcanu şi Flori Pintea
După doi ani marcaţi de incertitudine din cauza pandemiei de COVID-19, 2022 este considerat unul dificil, cu multe necunoscute, schimbări și creșteri majore în toate sectoarele, situație amplificată și de conflictul din Ucraina. Românii au început să simtă efectele tot mai pregnant, îndeosebi cei care au credite, întrucât dobânzile și, implicit, ratele au explodat în ultimele luni, iar viitorul nu pare să sune deloc bine, în sensul că, potrivit specialiștilor, urmează și alte majorări. Iulia Rusu (medalion), director Strategie Produse Creditare la ING Bank, ne-a vorbit despre situația creditelor, atât cele contractate pentru cumpărarea unei locuințe, cât și cele de nevoi personale sau descoperire de cont.
„Deși am observat o scădere a interesului pentru împrumuturi, românii caută în continuare să își cumpere case”
- Cum arată piaţa creditelor în România de la începutul anului?
- Piața creditelor chiar de la început de 2022 încă păstrează din avântul unui an în care românii începuseră să își reia planurile de viitor după doi ani de pandemie. La scurt timp, însă, amenințarea conflictului armat de la graniță a adus din nou incertitudine, astfel că oamenii au început și ei să dea dovadă de mai multă prudență în planificarea investițiilor, în special a celor pe termen lung, pe un fond deja marcat de o creștere generală a prețurilor, fenomen vizibil în toată lumea. Cu toate acestea, în prezent, deși am observat o ușoară scădere a interesului pentru împrumuturi, românii caută în continuare să își cumpere case. În ceea ce privește creditele pentru locuințe, vedem o orientare a clienților către cele cu dobândă fixă, care asigură mai multă stabilitate și predictibilitate pe termen mediu.
- Indicele ROBOR la trei luni a explodat. Cum se explică această situaţie? Vorbim despre creditele pentru locuinţe...
- Referitor la creșterile ROBOR, e necesar să ne uităm puțin la context. Inflația ridicată pe care o vedem în prezent este un fenomen care afectează întreaga lume. În această situație, autoritățile naționale cresc dobânda de referință pentru a încerca să stopeze și să inverseze traiectoria inflației. ROBOR reacționează rapid la aceste schimbări, spre deosebire de IRCC, care are o întârziere de șase luni. Menționez faptul că dobânzile formate din ROBOR + marja fixă a băncii se aplică creditelor luate înainte de luna mai 2019, iar cele din mai 2019 și până în prezent depind de indicele IRCC. Indicele ROBOR a fluctuat în ultimii 11 ani de la un minim de 0,68% la un maximum de 15,6%, iar prognoza ING este de cel mult 7,5% spre finalul anului, ca din 2023 să vedem o descreștere ușoară, în funcție de evoluția inflației, ceea ce va duce și la scăderea ratelor. Deși în prezent ROBOR este mai ridicat decât IRCC, trebuie să ținem cont de faptul că IRCC are întârziere de șase luni, deci și acesta va crește. Mai mult, au existat momente în care cei doi indici s-au inversat și este posibil ca IRCC să depășească ROBOR.
„Clienții au la dispoziție opțiunea de a apela la Centrul de soluționare alternativă a litigiilor bancare”
- Mulţi clienţi au ales IRCC-ul în locul ROBOR-ului. Este o alegere inspirată?
- Cei care au un credit ipotecar și doresc să facă conversia din ROBOR în IRCC trebuie să știe că operațiunea inversă, respectiv trecerea din IRCC înapoi în ROBOR, nu mai este posibilă. Mulți dintre clienții ING au optat pentru refinanțarea creditului în unul cu rată fixă, mai ales pentru creditele cu durată medie-lungă, așa cum sunt împrumuturile ipotecare. Peste 70% dintre persoanele care au accesat în 2022 un credit nou pentru o locuință s-au orientat către creditul cu dobândă fixă. La ING, ne uităm cu atenție în portofoliul nostru de clienți, pentru a putea anticipa și ieși în întâmpinarea celor care se confruntă cu dificultăți sau care pot ajunge în situații vulnerabile. Chiar și așa, îi încurajăm să ne contacteze dacă prevăd o perioadă mai dificilă și pot întâmpina greutăți în achitarea ratelor.
- Şi în cea mai sumbră ipoteză, ce fac oamenii care nu mai pot să îşi plătească ratele, să îşi achite creditele?
- Putem găsi împreună soluții personalizate pentru fiecare situație în parte, fie că vorbim despre reeșalonări, amânări de plată etc. De asemenea, clienții au la dispoziție opțiunea de a apela la CSALB (Centrul de soluționare alternativă a litigiilor bancare), alături de care putem găsi o soluție avantajoasă pentru ambele părți cu ajutorul unui mediator extern. Totodată, pe lângă măsurile de ordin „operațional”, oferim sprijin și prin programele noastre de sănătate financiară. Pe platforma „Cât ai spune leu”, aceștia pot găsi multe sfaturi practice și instrumente pe care le pot folosi pentru a-și gestiona bugetul, de exemplu. Iar programul „Banometru”, co-fondat și sprijinit de ING de peste şase ani, oferă un program extins prin care persoanele vulnerabile se pot pune pe picioare, inclusiv prin sesiuni individuale cu un coach financiar, 100% gratuite.
- Ce se întâmplă cu împrumuturile pentru nevoi personale? Şi acolo există creşteri ale dobânzilor? Majorările cauzate de ROBOR și IRCC se înregistrează la toate creditele ce au dobândă variabilă?
- Deși creșterile cauzate de ROBOR și IRCC se resimt în special în cazul creditelor pentru locuințe, dat fiind faptul că sumele împrumutate sunt mai mari, acestea se înregistrează la toate tipurile de credit cu dobândă variabilă, fie că este ipotecar, de nevoi personale sau descoperit de cont.
„Dacă se doreşte rambursarea anticipată, suma achitată reprezintă numai principalul“
- Ne putem achita creditele anticipat, fără să mai plătim dobânda calculată iniţial?
- În situația în care se dorește rambursarea anticipată a creditelor, acest lucru este posibil oricând, suma achitată reprezentând numai principalul, fără dobânzi. Spre exemplu, dacă mai aveți de rambursat 100.000 de lei + 4.000 de lei dobândă, trebuie să achitaţi doar cei 100.000 de lei, întrucât dobânda pentru perioada rămasă de plată se va anula. Ca și comisioanele bancare. Doar la creditele de consum cu dobândă fixă se achită un comision de rambursare anticipată de 0,5% sau 1%, dacă perioada de timp rămasă din credit este mai mică, respectiv mai mare de 1 an.