de Cătălina Tăgârţă

În ultima perioadă, băncile au oferte foarte interesante pentru clienţii care doresc să-şi refinanţeze creditele. Sunt acestea avantajoase sau nu, pot fi făcute de oricine, există capcane ascunse? Despre acestea şi multe altele ne-a vorbit Alexandru Longin Popescu (foto), managing partner la www.vreaucredit.ro.

În cazul imobilelor supraevaluate se cer garanţii suplimentare
- Ce presupune refinanţarea unui credit?
- Refinanţarea înseamnă acordarea unui nou credit, mai avantajos, pentru acoperirea celui curent. Condiţia este ca suma primită să acopere exclusiv vechiul credit, banii fiind transferaţi dintr-un cont într-altul. Acest lucru se întâmplă pentru că, de cele mai multe ori, respectivul client e deja la limita finanţării, deci veniturile sale nu i-ar permite să plătească ambele credite. Practic el ia un credit nou pentru a „stinge” unul sau mai multe credite vechi.

- Unde trebuie să se adreseze clientul care doreşte să facă o astfel de operaţiune?
- Indiferent de sumă şi de tipul creditului, toate refinanţările decurg la fel. Practic, ele sunt credite obişnuite, luate de la zero, iar la fiecare trebuie respectate condiţiile referitoare la venit, vârstă şi aşa mai departe. Dacă e vorba despre ipotecă, de exemplu, se evaluează din nou, deoarece pentru creditele ipotecare trebuie aduse garanţii suplimentare dacă valoarea imobilului ipotecat iniţial a scăzut.

- Imobilele respective nu au fost evaluate iniţial?
- Ba da. Dar dacă în trecut au fost supraevaluate, să zicem că un apartament costa cu doi-trei ani în urmă 150.000 de euro, iar acum acelaşi imobil costă 80.000, banca nu îşi mai recuperează banii în cazul în care proprietarul nu mai poate plăti ratele, aşa că ea încearcă sub orice formă să îl facă pe client să aducă alte garanţii, pentru a acoperi valoarea totală pe care o mai are de dat.

- Există comisioane speciale pentru această refinanţare?
- Există doar comisioanele standard, pentru orice tip de credit. DAE - dobânda anuală efectivă - e cea care însumează toate comisioanele din suma şi perioada aleasă. Dobânda e doar un mijloc de marketing, de fapt ne interesează suma totală ce trebuie returnată, aşa ne dăm seama efectiv dacă un credit e mai avantajos decât altul.

Exemple de economisire
- Pentru a înţelege mai uşor avantajele acestui credit să dăm, ca exemplu, un credit de nevoi personale de 3.000 de euro, pe o durată de patru ani, ce urmează a fi refinanţat.
- Dacă după un an şi jumătate, de exemplu, se doreşte refinanţarea, asta înseamnă că respectivul client are un principal - adică suma rămasă din cea pe care a împrumutat-o, efectiv - de 2.100 de euro şi un total de plată de 2.580 euro, DAE de aproximativ 17% şi o rată de 86 de euro. Dacă refinanţează creditul la valorile actuale, când DAE este de aproximativ 12%, ar avea de plată un total de 2.400 de euro, cu o rată lunară de circa 80 de euro. Deci persoana respectivă va economisi 180 de euro în cele 30 de luni rămase de rambursare a creditului.

- Cum ar sta lucrurile la un credit pentru locuinţă de, să zicem, 50.000 de euro, luat pe o perioadă de 20 de ani.
- Să presupunem că acest credit a fost luat în 2010, când DAE era cam 8%. La suma luată, persoana respectivă ar fi avut de returnat în cei 20 de ani 100.320 de euro, cu o rată lunară de 418 euro. După 24 de luni ar mai avea de plată din principal 47.900 de euro. Ţinând cont de faptul că media DAE este în prezent 6,2%, după refinanţare ar avea de plată 79.704 euro, cu o rată lunară de 369 de euro. Observăm că diferenţa este destul de substanţială în acest caz, practic suma de returnat scade de la 90.288 de euro (cei 100.320 de euro cât e totalul de plată minus 24 de luni înmulţit cu 418 euro, cât s-a plătit deja) la 79.704 euro. Pentru a verifica, punctual, cât poate economisi fiecare, se poate folosi calculatorul de pe site-ul nostru: www.vreaucredit.ro.

Împrumuturile negarantate vor avea mereu dobânzi mai mari
- Această sumă este fixă, rămâne stabilă până la final sau ea se poate modifica?
- Suma totală de rambursat se modifică în funcţie de DAE. În momentul de faţă, toate dobânzile sunt variabile, presupun modificări la trei-şase luni. Euriborul sau roborul variază, însă de obicei nu sunt modificări mari. Oricum, concluzia este că, dacă dobânda creşte sau scade, se modifică şi suma totală de rambursat.

- Deci, acum pot refinanţa un credit, obţin o sumă totală mai mică, iar peste câteva luni DAE creşte din nou şi, implicit, şi valoarea de rambursat, dacă am înţeles bine. În acest caz pot face o altă refinanţare?
- Da. Se poate face o nouă refinanţare. Însă, practic vorbind, nu e bine să se facă aceste operaţiuni foarte des, mai ales că ele presupun mult timp pierdut, multă alergătură cu dosarul.

- Să înţeleg că dobânda la creditele de nevoi personale e mai mare decât cea pentru creditele imobiliare?
- Creditele negarantate vor avea tot timpul dobânzi mai mari decât creditele pentru locuinţă, din simplul motiv că există riscuri mai mari de neîndeplinire a contractului. În cazul creditelor ipotecare, banca are garanţii suplimentare pentru ducerea la bun sfârşit a contractului de credit, datorate de ipoteca pe imobil în favoarea sa.

„Comisioanele de rambursare anticipată au fost eliminate”
- Există capcane, comisioane ascunse la care trebuie să fie atenţi clienţii?
- În principiu, de când s-a dat legea în acest sens, comisioanele de rambursare anticipată au fost eliminate. Dacă există însă contracte din care rezultă explicit plata acestor comisioane e bine să se ştie că ele nu trebuie să depăşească 1% din valoarea ce trebuie returnată.

- Care bancă are cele mai bune condiţii pentru refinanţare?
- N-aş putea spune asta. Depinde de ce caută fiecare şi de condiţiile pe care trebuie să le îndeplinească.

- Cum stă treaba cu programul „Prima casă”?
- Acesta este un program nou, e pe piaţă de doar doi ani şi are condiţii speciale, privilegiate, oricum în cazul lui au fost eliminate multe comisioane, iar dobânzile sunt mult mai mici, aşa că momentan nu prea există ceva mai bun pe piaţă.

Ar fi bine să fie luat în aceeaşi monedă în care se obţine salariul

- Ce sfat aveţi pentru cititorii noştri interesaţi de acest subiect?
- Să se intereseze de refinanţare, pentru că în multe cazuri pot face într-adevăr economii. Însă, sfatul meu e să ia creditul în aceeaşi monedă în care primesc salariul. Aţi văzut ce s-a întâmplat cu creditele luate în franci elveţieni, de exemplu, unde ratele au crescut chiar şi cu 50%-60%. Pot aduna două-trei credite mai mici într-unul singur, mai mare, la o altă bancă, lucru care conduce de regulă la o diminuare a ratei lunare de plată şi o dobândă mai mică.

• Nu este obligatoriu ca refinanţarea să se facă pe o perioadă egală cu durata rămasă la vechiul credit. Dacă se optează pentru o perioadă mai scurtă, se realizează o economie suplimentară de costuri, dar şi rata lunară este mai ridicată.